Egy kis fejlesztő stúdió vagy tanácsadó cég gyakran egyetlen nagy megrendelőnek dolgozik hónapokig, a számlát mégis csak a projekt lezárása után, a megrendelő 60–90 napos fizetési határideje után fizetik ki neki. A bérek, a bérleti díj, illetve az alvállalkozók számlája eközben havonta esedékes.
Miért nehezebb ez egy szolgáltató cégnek, mint egy termelő vállalkozásnak?
Egy kereskedő vagy gyártó cégnek van készlete, gépe, esetleg ingatlana, amit fedezetként fel lehet ajánlani egy hitelhez. Egy fejlesztő vagy tanácsadó vállalkozás legértékesebb vagyona a saját tudása és a kiállított számlái, ebből viszont hagyományos banki fedezet nem lesz. A cég papíron kicsinek és kockázatosnak tűnhet, még akkor is, ha a mögötte álló megrendelő egy stabil, fizetőképes nagyvállalat.
Amit a hagyományos hitelbírálat nem néz jól
A bank a hiteligénylőt vizsgálja: mennyi ideje működik, mekkora a saját tőkéje, van-e korábbi hiteltörténete. Egy fiatal vagy kis csapatú tanácsadó cégnél ezek a számok gyakran vékonyak, függetlenül attól, hogy a folyamatban lévő szerződés mennyit ér. A bírálat így pont azt a legerősebb érvet hagyja figyelmen kívül, hogy a számla mögött egy megbízható, fizetőképes vevő áll.
A digitális faktoring a számla mögötti vevőt nézi, nem csak a szolgáltatót
A faktoring segítségével „eladhatod” nekünk a vállalkozásod aktív számláit. A pénzedhez így akár már aznap hozzájuthatsz, a tartozást pedig a számla lejártával partnered már a faktorház felé rendezi a számlát. Vagyis nem a fejlesztő cég múltja, illetve mérlegfőösszege a döntő szempont, hanem az, hogy a számlát kiállító, megbízható megrendelő ki fogja fizetni azt, csak éppen később.
Egy 60–90 napos fizetési határidejű nagyvállalati szerződés így nem tehertétel, hanem pontosan az az eszköz, amivel a kis csapat előre hozhatja a bevételét, anélkül, hogy a megrendelővel új feltételekről kellene tárgyalnia.
Papírmentes ügyintézés egy kis csapatnak
Egy fejlesztő vagy tanácsadó cégnél ritkán van külön pénzügyi vagy jogi részleg, aki egy hosszú banki adminisztrációt végig tud vinni. A Flexibill pontosan ezért épült digitálisra: a regisztrációtól a számla feltöltéséig a folyamat online zajlik, nem igényel személyes ügyintézést vagy hetekig tartó papírmunkát.
Egy nagy megrendelő önmagában jó hír egy kis csapatnak, a hosszú fizetési határidő viszont könnyen likviditási problémát okoz, ha a bérek meg a napi költségek közben nem várnak. A digitális faktoring pontosan ezt a rést hidalja át, gyorsan, olyan cégeknek is elérhetően, akiknek hagyományos banki fedezetük nincs.
Egy konkrét spélda: mennyibe kerül a 60–90 napos várakozás?
Vegyünk egy nyolcmillió forintos fejlesztői projektet, amit egy hároméves tanácsadó cég szállít le egy nagyvállalati megrendelőnek. A szerződés szerint a végszámla a projekt lezárása után 75 napos fizetési határidővel esedékes. A csapatnak eközben tovább kell fizetnie a béreket, plusz az alvállalkozók számláit, miközben a nyolcmillió forintból egy fillér sem érkezik meg a kasszába.
Ha a cég a végszámlát a kiállítás napján faktorálja, a számla értékének 90 százaléka, vagyis 7,2 millió forint napokon belül megérkezik. A fennmaradó 800 ezer forint – csökkentve a faktordíjjal – a megrendelő tényleges fizetésekor jön meg. Egy szemléltető, 2 százalékos havi díjjal számolva a 75 napos futamidőre nagyjából 5 százalék, azaz 400 ezer forint körüli a faktoring költsége a nyolcmillió forintos számlán. A pontos díj mindig az adott megrendelő fizetőképességétől, illetve a szerződés feltételeitől függ, ezért ez a szám tájékoztató jellegű, nem ajánlat.
A kérdés tehát nem az, hogy ingyen van-e a gyorsabb pénz, hanem az, hogy a 400 ezer forintos költség olcsóbb-e annál, mint amibe a 75 napos várakozás kerülne. Egy csapat, amely emiatt késve fizet bért, vagy visszautasít egy új megbízást forráshiány miatt, jóval többet veszít, mint amennyit a faktordíj elvisz.
Ugyanez a logika akkor is áll, ha a projekt nagyobb, mondjuk húszmilliós. A faktordíj arányosan nő, viszont ugyanígy nő az az összeg is, amit a cég a várakozás helyett azonnal forgatni tud, legyen szó egy második projekt előkészítéséről vagy egyszerűen a folyamatos működés fedezetéről.
Érdemes a számpéldát a bevétel oldaláról is megnézni. Ha a nyolcmillió forintos projekt a cég negyedéves árbevételének harmada, a 75 napos várakozás önmagában sem tragédia, viszont ha ez a cég egyetlen aktív megbízása, a hiányzó forrás azonnal a bérfizetést, illetve az irodabérletet veszélyezteti. A faktoring pontosan azoknál a csapatoknál a leginkább indokolt, ahol egy-egy nagy megrendelő számlája aránytalanul nagy súlyt képvisel a havi pénzforgalomban.
Faktoring, vállalkozói hitel vagy a várakozás: mibe kerül valójában mindhárom?
A várakozás első ránézésre ingyenesnek tűnik, hiszen nem kell érte díjat fizetni senkinek. A valóságban viszont a cég ilyenkor saját magát finanszírozza a folyószámlájából, illetve a tulajdonosi tőkéjéből, miközben elesik attól a megbízástól, amit a forráshiány miatt nem tud elvállalni. Ez az elmaradt haszon a várakozás valódi, csak nehezen látható ára.
Egy vállalkozói hitel vagy folyószámlahitel elsőre olcsóbbnak tűnhet, viszont fedezetet, illetve többhetes bírálati folyamatot kíván, amit egy fiatal vagy kis csapatú fejlesztő cég gyakran nem tud teljesíteni. A hitel törlesztését ráadásul a naptár, nem a bejövő pénz üteme szabja meg, tehát akkor is fizetni kell rá, ha a megrendelő éppen csúszik.
A digitális faktoring ehhez képest egyetlen, konkrét számlához kötött ügylet: a díj csak addig fut, amíg a pénz ténylegesen ki van téve, plusz nem terheli a cég egyéb hitelkeretét. A hátránya, hogy önmagában nem old meg egy hosszú távú tőkehiányt, csak egy adott számla átfutási idejét rövidíti le, ezért egy folyamatosan alultőkésített cégnek érdemesebb az árazást, illetve a szerződéses feltételeket is rendbe tennie, nem csak a faktorálásra hagyatkoznia.
A három út tehát nem egymást kizáró alternatíva. Egy stabil, visszatérő nagyvállalati megrendelővel dolgozó csapat gyakran a faktoringot használja a rendszeres, hosszú fizetési határidejű számláira, a hitelkeretet pedig csak a valóban rendkívüli, egyszeri kiadásokra tartja fenn.
Van egy negyedik, ritkán kimondott költség is: a saját idő. Egy fejlesztő vagy tanácsadó cégnél a vezető gyakran maga intézi a pénzügyeket, tehát minden nap, amit egy banki bírálatra, illetve egy megrendelővel folytatott, kínos fizetési egyeztetésre kell fordítani, olyan idő, ami a következő megbízás megszerzéséből hiányzik. A digitális, gyorsan lezáruló ügyintézés ezt a rejtett költséget is csökkenti.
A folyamat lépésről lépésre, a jelentkezéstől az első kifizetésig
A folyamat első lépése egy rövid, online regisztráció, amiben a cég megadja az alapadatait, plusz azt a megrendelőt, akinek a számláját faktorálni szeretné. Ezután következik a megrendelő gyors átvilágítása: a Flexibill nem a fejlesztő céget, hanem a fizetésre kötelezett nagyvállalatot minősíti, ezért ez a lépés jellemzően napokon, nem heteken belül lezajlik.
Ha a megrendelő megfelel, a cég feltölti a kiállított számlát, illetve az ahhoz tartozó teljesítésigazolást vagy elfogadott megrendelést. A szerződés aláírása után a számla értékének 90 százaléka a feltöltést követő napokon belül megérkezik a cég számlájára, a fennmaradó rész pedig a megrendelő fizetésekor, a faktordíj levonása után.
A folyamat innentől ismételhető: minden új számlához nem kell újra végigmenni a teljes bírálaton, ha a megrendelő már egyszer átment a minősítésen. Ez különösen fontos egy olyan cégnek, amelyik ugyanazzal a nagyvállalati megrendelővel dolgozik hónapról hónapra, mert így minden egyes mérföldkő-számlánál napok, nem hetek alatt zárul le az ügyintézés.
Egy tipikus, több hónapos fejlesztői projektnél ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy az első mérföldkő-számlánál még végigmegy a teljes megrendelői átvilágítás, a második, harmadik számlánál viszont már csak a feltöltés, illetve a szerződés aláírása marad, a kifizetés pedig ugyanolyan gyorsan megy, mint először. A csapat így a projekt előrehaladtával egyre kevesebb adminisztrációval jut ugyanahhoz a gyors forráshoz.
Milyen dokumentum kell egy fejlesztő vagy tanácsadó cégnek a faktoráláshoz?
A dokumentáció szándékosan egyszerűbb, mint egy banki hitelnél, hiszen a bírálat súlypontja a megrendelőn van, nem a fejlesztő cég mérlegén. A leggyakrabban kért anyagok a következők.
- Cégkivonat, illetve aláírási címpéldány a szerződéskötéshez
- A faktorálni kívánt számla, valamint a hozzá tartozó teljesítésigazolás vagy elfogadott megrendelés
- A megrendelővel kötött szerződés, vagy legalább a visszaigazolt megbízás
- Az elmúlt néhány hónap számlaforgalma, ha a cég rendszeresen dolgozik ugyanazzal a megrendelővel
Minél frissebb, illetve minél egyértelműbb a teljesítést igazoló dokumentum, annál gyorsabban zárul le a bírálat. Egy vitatott vagy hiányosan aláírt teljesítésigazolás a leggyakoribb oka annak, hogy egy egyébként jó ügy napokkal csúszik, épp akkor, amikor a csapatnak a legjobban kellene a gyors kifizetés.
Egy visszatérő, hónapról hónapra ugyanazzal a megrendelővel dolgozó csapatnál érdemes ezeket a dokumentumokat eleve úgy vezetni, hogy a teljesítésigazolást minden mérföldkőnél azonnal, még a számlázás előtt aláíratják. Ez nem többletmunka, csak a meglévő projektzárási rutin egy apró kiegészítése, cserébe minden későbbi faktorálás napokkal gyorsabban zajlik le.
Tipikus okok, amiért egy fejlesztői vagy tanácsadói számlát elutasítanak
A legtöbb elutasítás nem a fejlesztő cégen, hanem a megrendelőn vagy magán a számlán múlik. A leggyakoribb ok, hogy a megrendelő pénzügyi helyzetéről nincs elég nyilvános vagy ellenőrizhető adat, ezért a faktorcég nem tudja megítélni, hogy a fizetés valóban meg fog-e érkezni a megadott határidőre.
Gyakori elutasítási ok a vitatott teljesítés is: ha a megrendelő még nem írta alá a teljesítésigazolást, vagy ha a projekt átadása után reklamáció van folyamatban, a számla addig nem faktorálható, amíg a vita le nem zárul. Szintén akadály, ha ugyanazt a számlát a cég már egy másik faktorcégnél vagy banki hitel fedezeteként bevonta, hiszen egy követelést egyszerre csak egy helyen lehet elzálogosítani.
Az is elutasítást okozhat, ha a projekt nem zárult le teljesen, csak részlegesen készült el, a megrendelő pedig a fennmaradó munkára hivatkozva vitatja a teljes számla jogosságát. Egy fázisokra bontott, minden mérföldkőnél külön leigazolt projektnél ez a kockázat jóval kisebb, mint egy olyan megbízásnál, ahol csak a projekt legvégén, egyetlen nagy számla készül.
Végül előfordul, hogy a számla összege túl alacsony ahhoz, hogy a faktorálás adminisztrációja megérje mindkét félnek, vagy hogy a megrendelő és a fejlesztő cég között olyan szoros, kapcsolt vállalkozási viszony áll fenn, amit a faktorcég önfinanszírozási kísérletként értékel. Ezekben az esetekben érdemes előre egyeztetni, mielőtt a cég a teljes bírálati folyamatot végigviszi.
Egy ötödik, kevésbé nyilvánvaló ok a külföldi megrendelő. Ha a fejlesztő vagy tanácsadó cég egy külföldi ügyfélnek számláz, a faktorcégnek a magyar cégnyilvántartásnál nehezebb ellenőriznie a megrendelő fizetőképességét, ezért ezekben az esetekben gyakran több dokumentum, illetve hosszabb átvilágítás szükséges, mint egy belföldi nagyvállalati megrendelőnél.
Gyakori kérdések a digitális faktoringról fejlesztő és tanácsadó cégeknek
Kell-e ingatlan vagy egyéb fedezet a digitális faktoringhoz?
Nem, a Flexibill elsősorban a megrendelő fizetőképességét vizsgálja, nem a fejlesztő vagy tanácsadó cég vagyonát. Egy induló, kevés eszközzel rendelkező csapat is faktorálhat, ha a megrendelője megbízható, plusz a számla rendben van.
Csak egyetlen számlát is lehet faktorálni, vagy a teljes megrendelői forgalmat be kell vonni?
Egyetlen számla is elegendő, a cég szabadon eldöntheti, melyik projektnél él a lehetőséggel. Ez különösen hasznos, ha csak egy-egy nagyobb, hosszú fizetési határidejű megbízásnál van szükség a gyorsabb hozzáférésre, a többi ügyfélnél viszont nincs likviditási probléma.
Mi történik, ha a megrendelő végül késve fizet?
A szerződés ezt az esetet előre rendezi, a fejlesztő cégnek emiatt nem kell utólag rendeznie a kapott előleget. A faktorcég a megrendelő felé jár el a késedelem miatt, hiszen a kockázatot pontosan azért vállalja át, mert a megrendelőt, nem a fejlesztő céget minősítette.
Kiderül-e a megrendelő számára, hogy a cég faktorálta a számlát?
Igen, a megrendelő értesítést kap arról, hogy a számla ellenértékét mostantól a faktorcég felé kell teljesítenie. Ez a gyakorlatban egy fizetési cím-módosítás, nem egy hitelfelvétel nyilvános bejelentése, ezért az üzleti kapcsolatra jellemzően nincs hatással.
Egy három hónapja alapított cég is jelentkezhet?
Igen, mivel a bírálat súlypontja a megrendelőn van, egy fiatal cég is faktorálhat, amint van egy elfogadott megrendelése, plusz egy kiállítható számlája. Ez pont az a helyzet, amiben a hagyományos banki hitel a legkevésbé segít.
Mennyi idő telik el a regisztrációtól az első kifizetésig?
A megrendelő átvilágítása jellemzően néhány napot vesz igénybe, utána a szerződéskötést követően az első számla kifizetése napokon belül megtörténik. A pontos időzítés attól függ, milyen gyorsan érkezik meg a teljes dokumentáció.
Mi van, ha a cégnek egyszerre több megrendelője is 60-90 napos határidővel fizet?
Több megrendelő számláját is lehet párhuzamosan faktorálni, ha mindegyik átmegy a minősítésen. Ez azoknak a fejlesztő és tanácsadó cégeknek különösen hasznos, akik egyszerre több nagyvállalati projekten dolgoznak, plusz a forrásaik emiatt több helyen vannak egyszerre lekötve.
Mi a különbség a faktoring, illetve egy egyszerű, halasztott fizetést kínáló megállapodás között?
A halasztott fizetés csak a megrendelővel kötött, kétoldalú megegyezés, a fejlesztő cég likviditási helyzetén önmagában nem javít. A faktoring ezzel szemben egy harmadik szereplőt von be, aki a számla ellenértékét előre finanszírozza, tehát a cég függetlenül a megrendelő fizetési szokásaitól hozzájut a forráshoz.
Külföldi megrendelő esetén is lehet faktorálni?
Igen, de az átvilágítás jellemzően tovább tart, mert a faktorcégnek nem áll rendelkezésére ugyanaz a magyar cégnyilvántartási adat, mint egy belföldi nagyvállalatnál. Egy rendszeresen, hónapról hónapra ugyanazzal a külföldi ügyféllel dolgozó fejlesztő csapatnál ez az egyszeri, hosszabb átvilágítás a későbbi számláknál már nem ismétlődik meg.
Mi történik, ha a projekt közben megváltozik a megrendelővel kötött szerződés összege?
Minden számlát önmagában bírálnak el, tehát ha egy mérföldkő értéke a szerződésmódosítás miatt nő vagy csökken, ez csak az adott számla faktorálható összegét érinti, a korábban már kifizetett számlákat nem. A cégnek emiatt nem kell újra egyeztetnie a már lezárt ügyleteket.
Érdemes minden számlát faktorálni, vagy csak a nagyobbakat?
Ez a cég aktuális likviditásától függ, nem szabály kérdése. Egy csapat, akinek a napi működéséhez elég a folyó bevétele, jellemzően csak a kirívóan hosszú fizetési határidejű, nagy összegű számláinál nyúl a faktoringhoz, egy szűkösebb tartalékkal dolgozó cég viszont rendszeresen, minden nagyvállalati számlájánál élhet vele, hiszen a díj minden esetben csak az adott számlát terheli, nem a teljes cég működését. A leggyakoribb bevált gyakorlat az, hogy a cég a saját tartalékával fedezi a rövid, 30 napon belüli fizetési határidejű számlákat, a faktoringot pedig kifejezetten a 60-90 napos, nagy összegű nagyvállalati megbízásokra tartja fenn.
